最近由中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行牽頭組織了一次關(guān) 于棉花信貸政策和管理問題的專題調(diào)研表明，我國(guó)棉花流通體制改革的不斷深入，信貸環(huán)境在不斷變化，農(nóng)發(fā)行棉花信貸政策及信貸管理工作仍存在一些與之不相適應(yīng)的地方，主要表現(xiàn)為：     一、信貸管理的觀念不適應(yīng)。農(nóng)發(fā)行棉花收購貸款的基本屬性是按商業(yè)性原則管理的政策性貸款，貸款對(duì)象和貸款用途由國(guó)家規(guī)定，不僅要堅(jiān)持信貸的政策性，而且要講求效益性。棉花購銷市場(chǎng)化后，農(nóng)發(fā)行信貸管理的指導(dǎo)思想發(fā)生了變化，由原來的“收多少棉花，發(fā)放多少收購貸款”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙凿N定貸，以效定貸”。但從調(diào)查結(jié)果來看，一些工作人員在觀念上仍停留在傳統(tǒng)的思維模式上，或過分堅(jiān)持貸款的政策性，輕視效益性；或過分強(qiáng)調(diào)效益性，忽視政策性，片面地追求商業(yè)銀行貸款的做法。這些都不利于準(zhǔn)確理解和把握“以銷定貸，以效定 貸”政策，充分發(fā)揮農(nóng)發(fā)行的職能。     二、信貸政策不適應(yīng)。相對(duì)于棉花企業(yè)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)化，現(xiàn)行的棉花信貸政策逐漸顯現(xiàn)出某種程度的滯后性，如目前農(nóng)發(fā)行要求企業(yè)每銷售一筆業(yè)務(wù)都必須遵循“順價(jià)銷售”的原則，結(jié)算方式不夠靈活以及對(duì)企業(yè)服務(wù)和財(cái)務(wù)監(jiān)管環(huán)節(jié)薄弱等。因此，需要盡快研究“以銷定貸，以效定貸”的具體條件，調(diào)整和完善有關(guān)政策，并認(rèn)真貫徹落實(shí)。     三、信貸監(jiān)管不適應(yīng)。監(jiān)管手段落后，主要依靠人工操作，效率比較低；現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管滯后，加大了庫存監(jiān)管的難度，不能及時(shí)預(yù)防企業(yè)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，如企業(yè)私自出庫，只能到下次查庫才能發(fā)現(xiàn)，增加了事后處理的成本；現(xiàn)有監(jiān)管方式，如臺(tái)帳、月報(bào)繁瑣，靈活性不足，各部門協(xié)調(diào)不夠，基層重復(fù)勞動(dòng)多。     四、內(nèi)部管理機(jī)制不適應(yīng)。主要是缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制，獎(jiǎng)罰不配套，責(zé)、權(quán)、利不統(tǒng)一。實(shí)行“以銷定貸，以效定貸”，基層行及信貸人員工作做得好，增加了銀行的經(jīng)營(yíng)效益，卻沒有獎(jiǎng)勵(lì)措施，而一旦放款出現(xiàn)失誤，還要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。因此，為避免承擔(dān)責(zé)任或減輕工作負(fù)擔(dān)，基層行或信貸人員就會(huì)不放貸款。