隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”和經(jīng)濟(jì)、金融改革的日益深化，小微企業(yè)客戶的金融需求越來(lái)越迫切，小微金融的開(kāi)發(fā)價(jià)值也越來(lái)越高。
　　為更好地服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展，進(jìn)一步提升小微企業(yè)條線專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)水平，興業(yè)銀行重慶分行通過(guò)持續(xù)的產(chǎn)品、服務(wù)和模式創(chuàng)新，精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)，積極推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)改造升級(jí)。
　　截至2014年，興業(yè)銀行重慶分行已為我市3417家小微企業(yè)合計(jì)授信105億元，在該行結(jié)算的小微企業(yè)客戶數(shù)已達(dá)11455戶。
　　近年來(lái)，支持小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，并使之成為經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的穩(wěn)定基礎(chǔ)和長(zhǎng)期動(dòng)力，已經(jīng)成為國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的基本導(dǎo)向和社會(huì)各界的廣泛共識(shí)。
　　“加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)，不僅是國(guó)家政策的要求，也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇。一方面，從金融服務(wù)的主體而言，無(wú)論是企業(yè)數(shù)量上還是解決就業(yè)方面，小微企業(yè)都是主力軍;另一方面，金融脫媒和利率市場(chǎng)化加快趨勢(shì)，促使商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型，主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式，重心下沉，更多地關(guān)注中小企業(yè)，推動(dòng)小微金融可持續(xù)發(fā)展。”興業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
　　創(chuàng)新的服務(wù)、產(chǎn)品和模式，正是興業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的新舉措。
　　服務(wù)創(chuàng)新——重心下沉服務(wù)再升級(jí)
　　2014年5月，興業(yè)銀行宣布進(jìn)一步主動(dòng)調(diào)整小企業(yè)客戶定位，重點(diǎn)支持貸款金額1000萬(wàn)元以下的小微企業(yè)，并配套實(shí)施一系列體制機(jī)制改革以及優(yōu)惠措施，全面升級(jí)小微金融服務(wù)。
　　此前該行已將小企業(yè)客戶定位從“中小為主”向“小微為主”轉(zhuǎn)變，將總資產(chǎn)6000萬(wàn)元以下的小微企業(yè)客戶作為金融服務(wù)重點(diǎn)。
　　重心下沉，相應(yīng)帶來(lái)的必將是小微企業(yè)受益面進(jìn)一步擴(kuò)大。“關(guān)注小微、服務(wù)實(shí)體，始終是興業(yè)銀行長(zhǎng)期堅(jiān)持的業(yè)務(wù)主線。”興業(yè)銀行小企業(yè)部負(fù)責(zé)人表示。
　　“我們希望與小微企業(yè)相伴成長(zhǎng)，而不是一貸了事。”興業(yè)銀行小企業(yè)部負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)說(shuō)，“2014年，我們還啟動(dòng)了為期3年的‘百千萬(wàn)小微企業(yè)成長(zhǎng)培育計(jì)劃’”。
　　所謂“百千萬(wàn)小微企業(yè)成長(zhǎng)培育計(jì)劃”即到2016年底，興業(yè)銀行將在全國(guó)范圍內(nèi)形成100個(gè)小微企業(yè)重點(diǎn)作業(yè)區(qū)域，建立1000個(gè)小微企業(yè)重點(diǎn)集群，每年新增扶持10000家小微企業(yè)重點(diǎn)信用客戶，逐年壯大小微金融服務(wù)客戶群，實(shí)現(xiàn)與小微企業(yè)共成長(zhǎng)。
　　小微企業(yè)數(shù)量龐大，參差不齊，發(fā)展不穩(wěn)定，貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。做好小微業(yè)務(wù)，既要摸準(zhǔn)小微業(yè)務(wù)規(guī)律，又要識(shí)別管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。伴隨著客戶重心下沉，興業(yè)銀行小微金融專(zhuān)業(yè)化改革全面提速——組織體系做加法，在全行建成服務(wù)小微企業(yè)的專(zhuān)業(yè)化組織體系、服務(wù)團(tuán)隊(duì)及相關(guān)機(jī)制;業(yè)務(wù)流程做減法，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對(duì)第一還款來(lái)源的實(shí)質(zhì)性審查，既更好地把控風(fēng)險(xiǎn)，又簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)手續(xù)、降低授信準(zhǔn)入門(mén)檻;通過(guò)“信貸工廠”集中征信與審查，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款審批的流程化操作和工廠化運(yùn)作，縮短貸款審批時(shí)間。
　　同時(shí)，改變零敲碎打式的低效率散單作業(yè)，對(duì)區(qū)域小企業(yè)客群、特色行業(yè)集群、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)群開(kāi)展集群式批量化作業(yè)，有效提升服務(wù)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。
　　產(chǎn)品創(chuàng)新——“三劍客”齊發(fā)力
　　繼2013年創(chuàng)新推出小微企業(yè)專(zhuān)屬信貸產(chǎn)品“易速貸”和“連連貸”后，2014年興業(yè)銀行繼續(xù)推出“交易貸”，至此形成以便捷高效的“易速貸”為主打、以減輕到期還款壓力的“連連貸”為配合、以免擔(dān)保的“交易貸”為跟進(jìn)的小微信貸“三劍客”，為小微企業(yè)提供一站式解決融資難題方案。
　　前幾天，重慶一食品公司的劉老板愁眉不展:由于連續(xù)開(kāi)了幾家社區(qū)直營(yíng)門(mén)店，必須支付一年的租金、開(kāi)門(mén)費(fèi)，還需加大預(yù)備庫(kù)存，短期內(nèi)合計(jì)約需500萬(wàn)元資金。該公司固定資產(chǎn)較少，缺乏抵押。同時(shí)資金運(yùn)用率高，日常少有留存，如果按傳統(tǒng)流程貸款還舊借新，就不得不暫停原有的門(mén)店擴(kuò)張計(jì)劃，壓縮產(chǎn)能。劉老板希望實(shí)現(xiàn)資金的連續(xù)使用，無(wú)需先還后貸，保證全盤(pán)資金運(yùn)作的穩(wěn)定性。
　　他跑了幾家銀行均未果，直到遇到興業(yè)銀行。結(jié)合該公司情況，興業(yè)銀行為他量身定制了一套累計(jì)1000萬(wàn)元的解決方案:以現(xiàn)有廠房、個(gè)人房產(chǎn)等固定資產(chǎn)作為抵押物，給予“易速貸”500萬(wàn)元，并配套有效延長(zhǎng)貸款資金使用期限的“連連貸”，到期無(wú)需還款，降低了轉(zhuǎn)貸成本，同時(shí)公司銷(xiāo)售收入及與主要交易對(duì)手的有效結(jié)算向興業(yè)銀行歸集，可通過(guò)“交易貸”再獲最高500萬(wàn)元信用免擔(dān)保貸款。
　　“3個(gè)貸款產(chǎn)品一環(huán)扣一環(huán)，非常適合我的資金需求，真幫了我的大忙!”劉老板如釋重負(fù)。
　　在不斷完善體制機(jī)制的同時(shí)，興業(yè)銀行重慶分行將產(chǎn)品創(chuàng)新作為小微金融服務(wù)實(shí)踐的重中之重。該行遵循傳統(tǒng)與創(chuàng)新并舉的原則，著力打造分類(lèi)別、多層次的小微企業(yè)專(zhuān)屬金融產(chǎn)品體系。
　　針對(duì)小微企業(yè)融資特點(diǎn)，興業(yè)銀行重慶分行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)除了接受傳統(tǒng)的抵質(zhì)押擔(dān)保外，更注重結(jié)合企業(yè)自身實(shí)際情況，綜合應(yīng)用存貨、應(yīng)收賬款、擔(dān)保公司擔(dān)保等方式，從而形成了豐富全面的專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)產(chǎn)品線，滿足不同類(lèi)型小微企業(yè)的融資需求。
　　模式創(chuàng)新——構(gòu)建小微集群產(chǎn)業(yè)服務(wù)方案
　　在重慶市，輕紡服裝行業(yè)是傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和重要的民生工業(yè)，是現(xiàn)階段具有明顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)，在吸納社會(huì)就業(yè)、增加農(nóng)民收入、擴(kuò)大出口創(chuàng)匯、繁榮城鄉(xiāng)市場(chǎng)等方面具有重要的作用。然而，與發(fā)達(dá)地區(qū)相比，我市輕紡服裝企業(yè)多以中小企業(yè)為主，80%企業(yè)年銷(xiāo)售額在1億元以下。缺乏足值固定資產(chǎn)，成為多數(shù)中小輕紡服裝企業(yè)從銀行融資、做大做強(qiáng)的“攔路虎”。
　　為改變這一現(xiàn)狀，興業(yè)銀行與重慶輕紡服裝商會(huì)合作，構(gòu)建小微集群產(chǎn)業(yè)服務(wù)方案，全面開(kāi)展小企業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，幫助其會(huì)員企業(yè)解決無(wú)抵押、融資難的瓶頸。
　　“該業(yè)務(wù)品種自2013年12月起衍生到集群業(yè)務(wù)，即企業(yè)以不低于10戶的集群形式報(bào)送至我行。單戶最高金額不超500萬(wàn)元，期限一年，單筆流動(dòng)資金貸款，針對(duì)商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等集群客戶，集群借款人分戶存入10%-15%的保證金形成互助保證金池，互助保證金池資金為集群內(nèi)所有客戶在我行申請(qǐng)的該筆貸款提供保證擔(dān)保，同時(shí)借款人需購(gòu)買(mǎi)小額貸款保證保險(xiǎn)。”興業(yè)重慶分行小企業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，互助保證金池內(nèi)成員之間僅承擔(dān)保證金出資范圍內(nèi)有限責(zé)任，不增加企業(yè)或有負(fù)債。通過(guò)設(shè)立產(chǎn)業(yè)集群保證金池的方式降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，滿足了企業(yè)的融資需求。
　　目前，重慶輕紡服裝商會(huì)已有10戶小微企業(yè)未提供任何抵押物就獲得該行2150萬(wàn)流動(dòng)資金貸款。
　　而依托重慶輕紡服裝商會(huì)成立的重慶拓為建設(shè)投資有限公司于2012年開(kāi)始建設(shè)重慶中國(guó)服裝輕紡城。據(jù)介紹，建成運(yùn)營(yíng)后的輕紡城將吸納全國(guó)和世界各地的服裝生產(chǎn)商、經(jīng)銷(xiāo)商、代理商企業(yè)、物流中心等約700家，預(yù)計(jì)年產(chǎn)值和交易額實(shí)現(xiàn)1000億元，每年實(shí)現(xiàn)稅利100億元，實(shí)現(xiàn)就業(yè)和創(chuàng)業(yè)人員25萬(wàn)人。
　　為幫助輕紡微企在園區(qū)內(nèi)購(gòu)置服裝城廠房，興業(yè)重慶分行擬通過(guò)給予重慶拓為建設(shè)投資有限公司工業(yè)廠房按揭額度6億元，額度項(xiàng)下貸款使用時(shí)間長(zhǎng)達(dá)10年，按揭首付款最低四成。通過(guò)該授信方案設(shè)置，為重慶輕紡服裝商會(huì)小微企業(yè)會(huì)員提供工業(yè)廠房按揭貸款，支持其建設(shè)發(fā)展，推動(dòng)我市輕紡產(chǎn)業(yè)集群的轉(zhuǎn)型升級(jí)。
　　合作創(chuàng)新——與政府合作助力科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)
　　為助推小微企業(yè)快速發(fā)展，市政府及各區(qū)級(jí)政府聯(lián)合全市各金融機(jī)構(gòu)一直致力于探索解決小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”的方案。特別是對(duì)于初創(chuàng)型企業(yè)，尤其是高科技企業(yè)及大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)，由于輕資產(chǎn)、高投入、現(xiàn)金流量較少等特點(diǎn)，在其成長(zhǎng)階段融資需求無(wú)法與金融機(jī)構(gòu)要求相匹配導(dǎo)致融資障礙較為明顯。
　　為解決這一突出問(wèn)題，助推轄內(nèi)科技型企業(yè)的孵化及快速發(fā)展，北部新區(qū)管委會(huì)聯(lián)合興業(yè)銀行重慶分行共同推出了“科技創(chuàng)業(yè)貸”，建立初創(chuàng)企業(yè)融資平臺(tái)為北部新區(qū)轄區(qū)內(nèi)的科技型企業(yè)、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)打通了融資通道。針對(duì)該類(lèi)企業(yè)輕資產(chǎn)、融資金額小的特點(diǎn)，北部新區(qū)管委會(huì)與興業(yè)銀行重慶分行通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的方式，為初創(chuàng)企業(yè)提供無(wú)抵押、基準(zhǔn)利率、快速審批的專(zhuān)項(xiàng)信用貸款支持。
　　北部新區(qū)管委會(huì)自2011年以來(lái)，不斷加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)業(yè)型城市創(chuàng)建工作的開(kāi)展，通過(guò)“政策支持、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)服務(wù)”三位一體的全套創(chuàng)業(yè)企業(yè)支持體制建設(shè)。從創(chuàng)業(yè)文化到創(chuàng)業(yè)落地，推行各項(xiàng)支持政策和措施，在轄內(nèi)形成受到社會(huì)推崇的創(chuàng)業(yè)氛圍和各項(xiàng)科技孵化基地，為初創(chuàng)型企業(yè)成長(zhǎng)提供良好的環(huán)境。據(jù)悉，為落實(shí)優(yōu)惠政策，北部新區(qū)管委會(huì)對(duì)創(chuàng)辦微型企業(yè)自籌資金不足且符合小微信用貸款申報(bào)條件的科技型企業(yè)、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)等初創(chuàng)企業(yè)先期安排2億元“科技創(chuàng)業(yè)基金”作為財(cái)政支持，為該平臺(tái)下企業(yè)融資進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。
　　作為科技創(chuàng)業(yè)融資平臺(tái)的重要參與方，興業(yè)銀行重慶分行勇于踐行上市企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，積極響應(yīng)政府支持小微企業(yè)融資的號(hào)召，對(duì)傳統(tǒng)授信管理理念及方式進(jìn)行改革，建立“科技創(chuàng)業(yè)貸”的快速審批通道，為科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供快速、優(yōu)惠的信用貸款服務(wù)。
　　2014年12月19日，北部新區(qū)管委會(huì)與興業(yè)銀行重慶分行舉行“科技創(chuàng)業(yè)貸”簽約儀式，會(huì)上10戶科技型小微企業(yè)與興業(yè)銀行重慶分行簽訂了授信協(xié)議，獲得了首批信用貸款支持，為北部新區(qū)轄內(nèi)科技創(chuàng)新企業(yè)的融資道路拉開(kāi)了帷幕。